Быстро, безопасно, перспективно: как биометрия подталкивает развитие финтеха

Что представляют собой биометрические данные?

Биометрия – это система, позволяющая идентифицировать личность человека, используя его уникальные физические характеристики (биометрические данные). В их числе: образец записи голоса, отпечаток пальцев и ладоней, рисунок кровеносных сосудов, радужки глаза, форма лица, а также поведенческие и физиологические характеристики, присущие конкретному человеку.

В обычной жизни мы идентифицируем голос на слух, или распознаванием лица близких собственными глазами. Но для банковской и глобальной системы нужны более точные электронные программы, которые способны распознавать человека по всем этим критериям без ошибок.

Примером использования биометрических данных являются терминалы в международных аэропортах, где происходит сверка отпечатков пальцев, снятых при оформлении загранпаспорта. Для этого разработаны сканеры, сопряженные с единой базой, в которой аккумулируются данные всех граждан, имеющих загранпаспорта.

Самой надежной биометрией является распознание по сетчатке глаза. Радужная оболочка глаза имеет уникальный рисунок, который остается неизменным на протяжении всей жизни. Однако проведение такой идентификации обходится довольно дорого.

Поэтому для банковской системы наиболее эффективны и доступны сканирование голоса и лица. На базе этих двух биометрических данных планируется проведение распознание клиента любым банком и порталом Госуслуги, что упростит доступ к большинству операциям даже без наличия паспорта, карты или мобильного.

Почему отпечаток не работает

Если сканирование обрывается, изображение получается размазанным и нечетким, значит, в процессе возникли проблемы, нуждающиеся в оперативном решении.

Самый серьезный вариант – некорректная работа самого сканера, возникшая из-за технической составляющей. К сожалению, здесь в большинстве случае помогает только обращение в сервисный центр обслуживания.

Возможные причины

Как отмечалось выше: грязные, мокрые руки с повреждением кожи (разумеется, использование различных перчаток в процессе сканирования не допускается);
Загрязненный сенсор, на котором присутствуют частички пыли, грязи, жира, трещины экрана. Также иногда хорошему контакту мешает противоударное стекло или специальная защитная пленка.

Решаем проблемы

Постарайтесь пару раз перезагрузить смартфон;
Заблокировать/разблокировать устройство, используя установленную альтернативу;
В крайнем случае, выполнение перепрошивку телефона либо получите root-права.
Тщательно следите за чистотой ваших пальцев.

Программа и только один пароль

До тех пор, пока биометрические методы не станут пригодными для массового использования, вам придется сделать ставку на менеджер паролей. При этом необходимо запомнить только один мастер-пароль.

Пять шагов для создания надежного мастер-пароля

Утечки информации в прошлом и их последствия показали, что пароли должны включать в себя 12 или более символов.
Чтобы защититься от так называемых атак «перебором по словарю», в ходе которого злоумышленники используют содержание словарей в качестве пароля, следует избегать применения имен, названий местностей и известных слов. При необходимости проверьте пароль с помощью поиска Google: если совпадение отсутствует, выбор отличный.
Не используйте специальные знаки в качестве замены букв, например, символ «@» для буквы «А». Эти варианты перебираются в первую очередь при атаке методом грубого подбора всех возможных сочетаний символов.
Лучший вариант создания надежного пароля — из двух предложений, по первым буквам слов, например, «Где я поставил свою машину с номером M-XX-9999? В своем гараже!». Таким образом пароль будет выглядеть как «ГяпсмснM-XX-9999?Всг!».
Никогда не используйте один и тот же пароль для разных сервисов и изменяйте пароль каждые два-три месяца.

Инструкция как подключить и пользоваться приложением с телефона

Подключить и начать пользоваться приложением сможет любой пользователь. Для этого достаточно пройти несколько простых, но необходимых этапов:

Благодаря интуитивно понятному интерфейсу, с процессом подключения карт и настройки приложения сможет справиться даже новичок.

Как добавить карту?

Чтобы добавить карту, требуется выполнить несколько простых шагов:

Помимо всего прочего, пользователь имеет возможность пользоваться всеми возможностями, предложениями и уровнями защиты, что предлагает его кредитно-финансовое учреждение.

Как поставить пароль и отпечаток пальца?

В том случае, если смартфон поддерживает опцию аутентификации посредством отпечатка пальца, тогда ее можно активировать для подтверждения оплаты в Google Play.

Для этого необходимо выполнить следующие шаги:

Зайти в приложение Play Маркет со своего мобильного.
Перейти в режим «Настройки».
Поставить галочку напротив «Аутентификация по отпечатку пальца».
Вписать пароль (необходимо только при первой настройке бесконтактных платежей).

Порядок оплаты

Благодаря этому приложению для смартфона, любой пользователь имеет возможность оплачивать покупки в магазинах, где есть соответствующие терминалы приема. На данный момент Google Pay доступна только на смартфонах работающих на платформе Android.

Чтобы оплатить товары этим методом, необходимо обнаружить магазин, где имеется терминал со специальным логотипом «G Pay».

Список самых популярных магазинов можно найти на официальном сайте Google.

Перед тем как совершать оплату посредством приложения, необходимо убедиться в том, что в настройках активирована опция NFC.

Для оплаты необходимо сделать следующие шаги:

В случае если подтверждение не появляется на экране, можно попробовать сделать следующее:

изменить положение гаджета. Иногда антенна NFC может располагаться в нижней или верхней части;
приставить смартфон ближе к терминалу;
не убирать гаджет от терминала чуть больше времени.

В том случае, если на экране появилось оповещение об успешной оплате, однако кассир утверждает, что не получил оплату, нужно сделать 2 шага:

удостоверится в том, что магазин поддерживает возможность оплаты посредством Google Pay;
связаться со своим кредитно-финансовым учреждением.

Всегда необходимо следовать инструкциям на дисплее. Иногда в магазине требуется ввести свой пин или поставить подпись:

если подключенная карта дебетовая, тогда необходимо ввести ее пин-код, который отличается от того, что установлен на гаджете;
при оплате с кредитной карты, когда сумма выше установленной, необходимо будет поставить роспись.

Как включить защиту для бесконтактной оплаты на Андроид?

Если вы решили пользоваться бесконтактными NFC платежами со смартфона, то без установки надежной защиты попросту не обойтись. Дело в том, что вы даже не сможете воспользоваться приложением для оплаты, ведь оно не работает на смартфонах без пароля или графического ключа. А для дополнительного удобства рекомендуем настроить разблокировку по отпечатку пальца – это значительно экономит время.

Шаг 1: проверка настроек телефона

Как правило, для оплаты с использованием NFC человек только подносит телефон к терминалу, при этом не открывая банковских приложений. Чтобы такой функционал работал, необходимо установить надежную защиту в виде пароля или отпечатка пальца. Если у вас с этим возникли сложности, то рекомендуем ознакомиться с пошаговой инструкцией:

Открываем настройки смартфона.
Переходим в раздел «Пароли и безопасность». По крайней мере, так нужная вкладка называется на телефоне Xiaomi.
Выбираем «Блокировка экрана».
Устанавливаем защиту на свое усмотрение: цифровой код, графический ключ или пароль.
В конце, если устройство поддерживает разблокировку по отпечатку, советуем настроить и ее. Это несложно – достаточно несколько раз поднести палец к датчику и дождаться сохранения биометрических данных.

Как результат – вам удалось включить защиту в Андроид для бесконтактной оплаты. Теперь осталось только выбрать подходящее приложение и сделать его приоритетным. В этом случае для совершения платежа не потребуется каждый раз открывать Google Pay, Samsung Pay или другую программу. Вам будет достаточно поднести смартфон к терминалу, подождать пару секунд и убедиться в списании денег. Для установки настройки делаем следующее:

Переходим в раздел
Выбираем пункт «Бесконтактные платежи».
Нажимаем по строке «Оплата по умолчанию».
В появившемся списке отмечаем нужное приложение. Например, это может быть Google Play, Samsung Pay, ЮMoney, SberPay и другая банковская программа.

Сохранять изменения не требуется – нужно лишь покинуть настройки телефона.

Шаг 2: установка защиты в банковском приложении

В случае необходимости можно установить пароль в настройках приложения для оплаты. Тогда для доступа к программе потребуется ввести проверочный код или приложить палец к сканеру отпечатка. Подобный функционал реализован во многих банковских сервисах, и основная его задача – повышение уровня безопасности. Для понимания сути предлагаем ознакомиться с пошаговым руководством для Google Pay:

Заходим в приложение на телефоне Андроид.
Нажимаем на кнопку «Способ оплаты».
Вводим данные банковской карты или сканируем ее при помощи камеры.
Принимаем лицензионное соглашение и переходим к настройке пароля. По желанию также получится включить разблокировку по отпечатку пальца

Важно, что в этом случае биометрия должна быть добавлена через настройки телефона.
Получаем SMS-код и завершаем добавление карты.

В результате ваши денежные средства всегда будут под защитой.

Влияние пандемии на будущее биометрии

Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.

«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.

ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.

Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.

Экономика инноваций

Деньги будущего: рейтинг вместо счета в банке и другие прогнозы

Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками». Самые известные мировые примеры, по его словам, это:

Самые известные мировые примеры, по его словам, это:

индийская биометрическая система Aadhaar, где содержится более 1,2 млрд шаблонов биометрических данных жителей страны (отпечатки пальцев, радужка глаза) и которая используется для получения как государственных, так и банковских услуг;
южноафриканская система ABIS с образцами отпечатков пальцев, радужки глаза и фотографий пользователей, которая применяется для социальных и финансовых услуг;
таиландская система Digital ID, которая позволяет клиентам открывать счета в банках удаленно с помощью технологии распознавания лиц, гарантируя безопасность процесса.

По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:

«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».

Для чего нужна биометрия в Сбербанке?

Биометрия — это полноценная замена паспорта и даже немного больше. Зарегистрировавшись, клиент получает возможность проводить любые операции, в том числе оформлять кредит, находясь в другой стране. Также с помощью данной технологии можно без проблем использовать онлайн-сервисы Сбербанка.

Такой доступ к системе выгоден и банку, и клиенту. Финансовой организации проще хранить информацию в цифровом формате и взаимодействовать через нее с клиентами. Подтвержденным в системе гражданам открываются максимальные возможности по использованию продуктов Сбера, при этом пользование ими упрощается: в большинстве случаях не нужно тратить время на личное обращение в отделение банка, предоставляя документы для идентификации личности.

Более того, благодаря биометрическим данным деньги клиента защищены намного лучше, ведь подделать голос или отпечаток пальцев намного труднее, чем паспорт. Также бывают случаи, когда банку необходимо удостовериться, что именно клиент, а не мошенник переводит большую сумму. В качестве проверки система может запрашивать дополнительные меры безопасности, например, посмотреть в камеру, для считывания информации по лицу.

Так можно использовать Android Pay без сканера отпечатков пальца?

Постарайтесь сделать его как можно менее угадываемым, не используйте даты рождения и имена свои и близких, лучше всего пусть это будет совершенно спонтанное слово, дополненное цифровой комбинацией.

Сам процесс, если сканер на устройстве есть, вам уже известен. Когда система запросит информацию, прикладываем палец к считывателю разными сторонами, пока не получим полноценный результат.

На этом процесс можно считать завершенным, ваши биометрические данные уже в системе.

Само собой, крайне не рекомендуется позволять вводить их никому, кроме владельца карты, как, впрочем, и сообщать кому бы то ни было пароль и пин-код.

Стоит ли подключать биометрию в Сбербанке?

Здесь нельзя ответить однозначно. Данная опция появилась не так давно и не все еще привыкли к таким новшествам. Тем не менее при подключении биометрии есть определенные плюсы:

обслуживание проходит быстрее, и это удобно в первую очередь для клиента;
дополнительная безопасность никогда не повредит;
оплата товаров может проводится без карты, достаточно просто посмотреть в камеру (если таковая имеется в магазине).

Как подключить биометрию в Сбербанк Онлайн и через банкомат

Систему распознавания крайне трудно обмануть, даже если попытаться изменить голос, то распознавание будет проводиться по тембру.

Минусы биометрии заключаются в том, что не все сервисы еще адаптировались под распознавание физиологических качеств человека. Но прогресс не стоит на месте, постепенно и эта ниша заполнится.

Единая биометрическая система начала свое действие не так давно, поэтому ожидать резких изменений не стоит. Тем не менее база банка постепенно пополняется, а клиентам открываются новые возможности. Биометрия очень скоро станет частью всех систем, в том числе медицины, торговли, образования и так далее. Уже сейчас надо пробовать разобраться в ней, научиться пользоваться доступными функциями.

Что такое Google Pay и как он работает

Google Pay — ранее известный как Android Pay — это сервис, который позволяет оплачивать покупки в магазинах, на сайтах и в приложениях через смартфон.

Google Pay можно использовать в любых магазинах и других местах, где установлены терминалы для бесконтактной оплаты. Вы наверняка уже видели подобные устройства на кассах и подносили к ним банковские карты для списывания средств.

Что касается онлайн-покупок: сайты и приложения, которые принимают деньги через Google Pay, отображают на экране оплаты кнопку с логотипом этого сервиса. Если увидите такую, нужно нажать на неё и следовать дальнейшим подсказкам на дисплее смартфона.

Такой способ избавляет от необходимости каждый раз вводить данные карты и тем самым значительно ускоряет процесс.

Как осуществляется сбор биометрических данных и для чего это нужно?

Идентификация по голосу будет применяться в работе с контакт-центром. Буквально пары слов хватит для идентификации клиента при звонке на горячую линию – сотрудникам банка не нужно будет спрашивать ваши паспортные данные и тайное слово. Сразу после приветствия система распознает клиента и откроет информацию о нем.

Сбор биометрических данных осуществляется двумя способами:

В офисе Сбербанка. Для этого обратитесь с ближайшее отделение банка с паспортом и попросите сотрудника подключить биометрию. Операционист попросит смотреть на веб-камеру, двигая лицом из стороны в сторону и снизу вверх. Система «запоминает» лицо по особым чертам и создает уникальный шаблон, по которому можно определить клиента даже с измененной прической и бородой. Для получения образца голоса достаточно посчитать от 0 до 9 и обратно, после чего алгоритм обработает звук и создаст образец, с которым в дальнейшем будет сравнивать голос клиента при проведении операций.
В личном кабинете Сбербанк Онлайн. Создать шаблон собственных данных можно как с помощью мобильного, так и через компьютер. Главное – чтобы у вас была камера высокого разрешения и микрофон с четким звуком. Процедура будет такой же. Система предложит сфотографировать лицо в разных ракурсах, и записать голос, назвав цифровой ряд до 9. После проведения записи с клиентом свяжется робот для проверки полученных образцов и сохранения результата.

Фактически процедура займет не более 2 минут. А в перспективе реально сэкономит время при идентификации и получении нужных банковских услуг.

Как все начиналось

Сначала мы в основном использовали мобильные телефоны для совершения голосовых звонков. Еще одной особенностью, которая сегодня постепенно теряет значение, является обмен текстовыми сообщениями, то есть SMS. Со временем на телефонах начали появляться дополнительные инструменты, такие как планировщики, контактные книги и блокноты. Именно тогда на передний план вышла тема безопасности данных, хранящихся на этих миниатюрных компьютерах. Путь от простого PIN-кода и пароля к усовершенствованной биометрии, которая распознает пользователя с помощью ультразвукового сканера отпечатков пальцев или трехмерной модели лица, был непростым. Тем не менее, сегодня мы можем использовать удобные и очень быстрые методы безопасности. Стоит вспомнить их все и оценить фактические преимущества и недостатки каждого.

Как я уже упоминал, как только мы начали хранить на своих мобильных телефонах частные текстовые сообщения, информацию о важных встречах, конфиденциальные заметки и фотографии, которые мы не особенно хотели бы обнародовать, тема безопасности стала непростой проблемой. Нельзя отрицать, что использование, казалось бы, простого метода защиты ваших данных по-прежнему остается одним из самых эффективных способов сохранения конфиденциальности. Речь, конечно, о паролях. Хотя с ними тоже достаточно проблем. Иногда пользователи используют такой простой пароль, что злоумышленникам не нужно сильно напрягаться, чтобы узнать его. Автоматически они получают доступ к информации, хранящейся на вашем мобильном устройстве. Поэтому нужно придумывать такие пароли, которые практически невозможно сломать, но тогда их трудно запомнить. К сожалению, эффективность не шла параллельно с удобством, что почти заставило производителей разрабатывать более интересные и удобные для пользователя методы.

Одним из новых методов оказались шаблоны, более известные, как графические пароли. Для того, чтобы разблокировать телефон, пользователю нужно было нарисовать последовательность движений внутри панели, которая состояла из девяти точек, соединив их заранее определенным способом. Так происходило подтверждения личности. По крайней мере, в смысле самого устройства. Данное решение быстро приобрело поклонников, и я должен признать, что сам использовал его по крайней мере два года как основной метод защиты устройства и данных на нем. Однако я, конечно, не говорю, что это решение было более быстрым, чем ввод PIN-кода. На самом деле, я бы назвал эти два способа сопоставимыми.

Несомненным преимуществом было не столько удобство, сколько эффективность описанной формы. Рынок ненавидит вакуум, поэтому в сегменте мобильных устройств произошла настоящая гонка за разработкой инновационного, но одновременно быстрого и эффективного метода.

Вот так биометрия попала в смартфоны. Биометрия смартфона делится на два основных сегмента. Первый — это сканеры отпечатков пальцев, а второй — система распознавания лица. Каждый метод имеет несколько различных вариантов. Первый метод — это сканирование отпечатков пальцев, которое приобрело огромную популярность и которое сегодня используется, по крайней мере, в нескольких вариантах. В дальнейшей части материала я опишу самые важные из них. Вторая категория инструментов, заботящихся о нашей конфиденциальности — это распознавание образа пользователя. Также здесь мы имеем по крайней мере три различных решения, которые стоит описать в процессе эксплуатации. Google использует функцию Smart Lock на Android-смартфонах, благодаря чему устройства блокируются только в определенных ситуациях. Связь телефона с физическим телом пользователя, пребывание в надежном месте, или подключение к надежным устройствам поддерживает состояние «разблокировано». Достаточно отдалиться от устройства на большую дистанцию, как почти мгновенно доступ будет заблокирован.

Какая биометрия лучше?

Биометрия в смартфонах еще не полностью заменила пароли и PIN-коды, поскольку не все пользователи мобильных устройств могут ей доверять. Как я считаю, это лишь вопрос времени. Начальные попытки производителей применить такой тип решения были не очень убедительными. Но ошибки, медлительность и возможность обмана системы случаются все реже, что приводит к большей уверенности пользователей в биометрии. Независимо от того, какой вид сканера отпечатков пальцев мы сегодня выбираем — оптический, емкостный или ультразвуковой, можем рассчитывать на разумный уровень безопасности. Конфиденциальность данных, хранящихся на смартфоне, также будет обеспечиваться с помощью механизмов распознавания лица, но я бы здесь предпочел избранные инструменты Huawei, Samsung и Apple.

Для защиты данных на смартфонах мы используем системы авторизации на основе отпечатков пальцев и трехмерного сканирования лица. Биометрия в смартфонах сегодня является обычным явлением, но, если вы хотите использовать ее сознательно, необходимо изучить важнейшие особенности.

Рекомендовать какой-то один из методов биометрической безопасности на смартфоне не имеет особого смысла. Сканер отпечатков пальцев идеально подходит для ситуаций, когда наше лицо полуприкрыто защитной маской, шарфом или шалью. Этот способ также обеспечит удобство при попытке разблокировать смартфон, лежащий на столе. Достаточно коснуться пальцем соответствующей точки на экране. Face ID и другие подобные методы распознавания лиц, а также более или менее сложные механизмы, заставляют нас в это время почти забыть об их существовании. Мы берем смартфон, смотрим на него и только после этого устройство разблокируется. Но хорошо, что мы можем использовать любую функцию из тех, что присутствуют в нашем смартфоне. Каждый метод работает, хотя не все могут похвастаться одинаковой эффективностью и уровнем безопасности. Кстати, вы можете использовать оба метода одновременно и применять тот, который удобен именно сейчас. В конце концов, именно предпочтения конкретного пользователя определяют выбор.